O sonho da maioria dos brasileiros é sair do aluguel e comprar a casa própria. Essa é a independência pela qual muitos lutam ao longo de muitos anos, mas que nem sempre conseguem realizar. Porém, nos últimos anos, as condições melhoraram muito para os clientes, que agora contam com linhas de crédito cada vez mais atrativas, seja por parte dos bancos públicos e privados, quanto por parte do governo que está estendendo alguns benefícios as famílias de classe média.
As facilidades começam pela flexibilização do pagamento da entrada pelo imóvel e vão até taxas de juros anuais que não geram tanta diferença no valor da casa no final do período de contrato.
O que é o financiamento imobiliário?
Em linhas gerais, o financiamento permite que o cliente compre um imóvel, e pague em diversas parcelas durante um prazo que pode chegar a 30 anos.
Um perfil do consumidor é traçado pelo banco e as condições de pagamento e taxas de juros são definidas diante das possibilidades financeiras. Se enquadrando nos programas específicos de cada linha de crédito, rapidamente a aprovação é liberada.
O importante a entender aqui é que o cliente precisa ter condições de pagar o valor de entrada do imóvel, já que os bancos costumam financiar de 70% a 90% do preço da casa, terreno, apartamento e do imóvel comercial.
Existem um limite de crédito para cada tipo de utilização desse imóvel, por isso é preciso primeiro escolher qual será a aquisição, para buscar a linha de crédito que atenda as condições de financiamento.
Quanto às taxas de juros, elas normalmente são definidas de acordo com a faixa de renda do cliente e com relação ao prazo de pagamento. Quanto mais longo o financiamento, a tendência é que as taxas sejam mais baixas, no entanto, mais juros são adicionados pelo tempo de amortização do contrato.
Como financiar um imóvel em um banco público?
Com certeza essa instituição terá as melhores taxas de juros praticadas no mercado. Se você busca comprar um por exemplo, imóvel em São Paulo, Interior ou Litoral de São Paulo, o valor desse imóvel pode se enquadrar nas linhas de créditos disponíveis pelo governo que tem as taxas de juros mais atrativas do mercado.
Minha Casa Minha Vida
Esse é um dos programas para financiamento imobiliário do Governo Federal mais conhecidos do país. Ao longo dos anos, esse investimento beneficiou muitas famílias de baixa renda que puderam sair do aluguel.
Nos últimos anos, alguns dos benefícios se estenderam para uma grande parcela da população brasileira que se enquadra no perfil de classe média, com renda familiar total de até R$ 7 mil.
O programa permite a compra de imóveis em todos os estados do país, porém nem todas as cidades estão listadas na permissão de inclusão do programa. Por isso, antes de buscar a linha de crédito mais interessante para o financiamento é preciso ver se o imóvel e a cidade se enquadram no perfil do programa para receber os benefícios.
As vantagens do Minha Casa Minha Vida são as condições para pagamento. Para imóveis com o valor de até R$ 190 mil o governo garante o financiamento de 100% da compra para pagamento em até 240 meses. Caso o cliente tenha rendimentos para pagar em mais parcelas, como 300 meses, o governo garante o financiamento de 90% do imóvel e em caso de 360 parcelas, somente 80%. O valor real do imóvel é definido após a inspeção de um funcionário credenciado do banco que irá verificar as condições e mensurar o preço de pagamento em contrato.
Como exigência, os bancos aprovam somente a compra para clientes que não possuam nenhum outro financiamento, estejam com o nome limpo e que comprovem a saúde financeira familiar para arcar com as despesas desse imóvel.
Como fazer um financiamento imobiliário?
O processo é o mesmo em qualquer instituição bancária. É preciso apresentar os documentos pessoais, entre eles o RG e CPF do cliente e no caso de comprovação da renda familiar, é preciso levar o comprovante de todos que constarão no contrato de financiamento. Além disso, é preciso levar o comprovante de residência.
Todos os documentos passam por uma análise minuciosa de crédito para constatar se existem pendência financeiras que inviabilizem a negociação. Após a avaliação da renda e das condições de pagamento, o crédito pode ser liberado em até 30 dias. Todo o processo é feito diretamente pelo banco.
Para se adiantar nesse processo e consultar se o cliente se enquadra nas linhas de financiamentos disponíveis, cada banco possui a sua própria ferramenta de simulação diretamente nas páginas da web. É importante fazer essa consulta para entender o prazo e às possíveis taxas de juros que serão praticadas de acordo com a renda familiar.
Não esqueça o planejamento!
Por mais que os termos dos financiamentos tenham ficado mais acessíveis de um tempo pra cá, nem tudo são flores nessa negociação. É preciso se planejar para pagar as prestações e não ficar endividado, podendo perder o imóvel para o banco por falta de pagamento.
Para ajudar nesse processo, o cliente não deve dispensar o controle dos seus gastos para poder honrar com as suas dívidas.
O banco somente libera o comprometendo até 30% da renda do cliente, para evitar que ele fique atolado em contas. Por isso, quanto mais caro o imóvel, maior será o prazo de pagamento diante do comprovante de rendimentos apresentado pela família na hora da contratação do financiamento.